※当記事は、ソニー生命から辻本ファイナンシャル・プランニング技能士へ執筆を依頼し、原稿をソニー生命にて編集したものです。
病気やケガなど、万一の際に備えて加入する保険ですが、一度保険に加入したのち、保障内容をそのままにしている人も多いのではないでしょうか。加入してから時間が経過すると、現在の自身の状況と保障内容が合わず、いざというときに必要な保障を受けられなくなる可能性があります。
この記事では、保険の見直しの必要性と見直すタイミング、見直す際のポイントについて解説します。この記事を読むことで、ご自身のライフステージやニーズに合った保障の選び方を理解できるでしょう。ぜひ参考にしてみてください。
保険の見直しは必要?
結婚や出産、子どもの独立など、時間の経過とともにライフステージも変化します。ライフステージによって必要な保障も異なるため、ライフステージの変化に合わせて保険の見直しが必要になります
例えば、独身のときであれば本人だけの保障でも問題ないかもしれません。しかし、結婚・出産によって家族が増えた場合、家族構成の変化にともなって必要な保障も増えるため、最適な保障への見直しが必要です。
また、子どもが独立して夫婦2人になれば、必要とする保障は少なくなる可能性があります。その場合も保険を見直すことで保険料の軽減が期待できたり、軽減できた分を自身の医療保険の保障に回して手厚くするといったことも検討ができる可能性もあります。
ライフステージに合った最適な保障で備えるために、保険の見直しは定期的におこないましょう。
保険を見直したほうがよいタイミングとは
ここからは、保険の見直しにおける最適なタイミングについて解説します。具体的なタイミングとして挙げられるのは、ライフイベントが訪れたときと保険の更新時です。
まず、人生におけるライフイベントには主に次のようなものがあります。
- 就職したとき
- 結婚したとき
- 子どもが誕生したとき
- 住宅を購入したとき
- 子どもが独立したとき
- 定年退職したとき
例えば、結婚すると、配偶者の就労状況にもよりますが、万一時に残された配偶者の生活費分だけ死亡保障を準備する必要があります。また、子どもが誕生すれば生活費に加えて教育費もかかるため、より手厚い保障が必要になるでしょう。
その反面、住宅を購入すると多くの人が団信(団体信用生命保険)に加入します。その場合、団信が生命保険代わりとなるため、保障額を調整することで保険料を調整ができます。
ただし団信は、自由に使えるお金をもらえるのではなく、ローンの支払が免除されるものなので、生活費や教育費のための保障は一定程度残しておく必要があります。
続いて保険の更新時ですが、定期保険などの場合、保険の更新時は10年以上前の保障内容のままとなっていることも少なくありません。
10年や20年などの長い年月が経過すると、生活や家庭環境が変化している可能性が高いため、保障内容の見直しをおこない、必要であれば保障額の調整や別の商品に乗り換えるといったことも検討しましょう。
保険を見直す5つのポイント
ここまで、保険の定期的な見直しが必要であることや、見直しのタイミングについて解説しました。
次は、保険を見直す5つのポイントについて見ていきましょう。
保障内容の確認
保険の保障内容を見直す場合、ご自身や家族にとって必要な保障内容になっているかきちんと確認しておくことが重要です。現在の保障内容と必要な保障内容にギャップがあると、万一の際に十分な保障が受けられない可能性があります。
例えば医療保険なら、加入時は病気や怪我による短期的な入院や手術をメインに保障を選んでいた場合、年を重ねるにつれてがんや心筋梗塞といった大きな病気による長期入院・手術のリスクが高まることも考慮に入れて見直す必要があるでしょう。
このように、ご自身の希望に沿った保障内容に見直すことでギャップを解消し、家族構成や健康状態の変化など、時間の経過とともに変化するニーズに応じて保障を確保できるようになります。
保障額の確認
現在加入している保険が、加入の目的に合致した保障額になっているかを確認しましょう。保障額が不足していると、いざというときに経済的な負担をカバーしきれません。
例えば子どもが誕生した場合には、養育費や教育費に備えられる保障が必要です。教育資金でみた場合、子ども1人を幼稚園から高校卒業まですべて国公立に通わせ、大学は私立文系に通わせた場合に1,000万円以上の費用がかかる可能性があります。※1
このような費用を考慮し、現在の保障額と必要な保障額に不足がないか見直すことが重要です。
保障期間の確認
保障期間の確認も保険を見直す際に重要なポイントです。
例えば、子どもが誕生して独立するまでは手厚い保障が必要になることが想定され、子どもが独立したあとはそれほど大きな保障は必要ない可能性があります。このタイミングに保障内容の調整ができるよう保障期間を設定することが重要になってくるでしょう。
過剰な保険料の払込を避けつつ、ライフステージや家族の状況に合わせた最適な保障の確保につなげましょう。
保険料の払込額の確認
保険料の払込額も確認しておきたいポイントです。保険料の払込が家計の大きな負担になってしまっては、長期で継続することが難しくなります。
例えば、現在終身保険に加入中で、経済的に保険料の払込が厳しい場合、比較的保険料が低く設定されている定期保険への切り替えも検討しましょう。そうすることで保険料の削減ができ、家計の安定が期待できます。
もし、保険料が家計の負担になっていると感じたら、保険のタイプや現在の保障内容が本当に必要なのかを検討してみてもよいでしょう。
定期保険については「定期保険とは?終身保険との違いや特徴・注意点などをわかりやすく解説」で紹介しています。より詳しく知りたい方は併せてご覧ください。
保険金の受取人の確認
保険金の受取人に誤りがないか忘れず確認しましょう。特に、ライフステージの変化によって適正な受取人も変わります。例えば、独身のときは受取人を親にしていた場合でも、結婚した場合は受取人を親から配偶者に変更することが一般的です。
また、受取人の設定によっては、保険金に税金が発生したり、非課税枠から外れてしまったりする可能性がある点にも注意が必要になるでしょう。
保険の見直しが難しい場合は専門家にご相談を
定期的な保険の見直しによって、ライフステージに合った最適な保障を備えることができ、さらに保険料の負担を軽減できる可能性もあります。しかし、なかには「自分で見直すのは難しい」と感じる人もいるかもしれません。
見直しが難しい場合は、ライフプランナーといった保険の専門家に相談してみてはいかがでしょうか。ソニー生命では、ライフプランナーがお客さま一人ひとりに合った保障プランを提案してくれるため、安心して保険の見直しをお願いできます。
ご自身や家族に必要な保障を確保するために専門家のサポートを受けたい人は、ぜひソニー生命のライフプランナーへご相談ください。
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まとめ
この記事では保険の見直しについての必要性や適切なタイミング、見直すポイントについて解説しました。ライフステージの変化や契約の更新時期は保険を見直す最適なタイミングです。このタイミングで保障額や保険料、保障期間などをきちんと見直すようにしましょう。
ご自身で判断することが難しい場合は、保険の専門家であるソニー生命のライフプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。変化し続けるライフスタイルや取り巻く環境を考慮した、合理的な保険の見直しをお手伝いいたします。
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