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個人年金保険とiDeCo(イデコ)の違いをメリット・デメリットとともに徹底解説

老後資金を貯める方法として何を選択すれば良いのかわからず不安な人は多いと思います。老後2,000万円問題などから「個人年金保険」や「iDeCo(イデコ)」といった資産形成方法が注目されつつあります。

この記事では、老後に向けた資産形成ができる、「個人年金保険」や「iDeCo(イデコ)」はどのような人に向いているのかをご紹介します。

個人年金保険とiDeCo(イデコ)の違い

個人年金保険とiDeCoは以下のような違いがあります。

  • 個人年金保険は「保険商品」
  • iDeCoは「投資商品」だが、基本的に自分で拠出する場合、掛金の全額が所得控除の対象となる
  • 個人年金保険は無理せず安定的に資産を形成したい人におすすめ
  • 個人年金保険は保険料の払込期間や年金の受取り期間を指定したい人におすすめ
  • iDeCoは自身で投資・運用したい人におすすめ

それぞれの特徴を詳しく見てみましょう。

個人年金保険・iDeCo(イデコ)のメリット・デメリット

個人年金保険やiDeCo(イデコ)には、それぞれメリットとデメリットが存在しますが、その人の置かれている環境やライフステージによっても変化します。

ここでは、それぞれの一般的なメリット・デメリットを紹介します。ご自身のライフステージではどういったメリットとデメリットが該当するのかを照らし合わせながら見てみてください。

個人年金保険のメリット

個人年金保険のメリットは、安定的に積み立てることができる点と個人年金保険料控除が使える点と途中解約することも可能である点です。(※解約タイミングによっては元本がすべて戻ってこない場合もあります。)

個人年金保険の保険料は、平準払の場合、毎月一定の金額が口座より自動的に引き落とすことができるため、資産を安定的に形成できます。

さらに、一定の条件を満たす個人年金保険に加入すると「個人年金保険料控除」の対象になるため、所得税と住民税を軽減することができます。

個人年金保険のデメリット

個人年金保険を途中で解約すると、払い込んだ金額に応じて金額は変動しますが、解約返戻金として戻ってくることがあります。ただし、個人年金保険は、あくまで生命保険です。そのため、預金と異なり、途中解約をし解約返戻金を受け取る際には、元本がすべて戻ってこないリスクもあるので留意しておきましょう。

払い込んだ保険料に対して、どれくらいの金額が戻ってくるかを示した割合を「返戻率」といいます。一般的に、契約する保険のタイプによって異なりますので、契約を検討している人は一度目を通しておきましょう。

iDeCo(イデコ)のメリット

iDeCo(イデコ)のメリットは掛金と値上がり益の全てが非課税になるという点です。

iDeCo(イデコ)の掛金は全額が「小規模企業共済等掛金控除」の対象となるため、掛金と所得税率に応じて還付が行われます。また、金融商品の利息や運用益には、源泉分離課税の場合20.315%の税金がかかるところ、iDeCo(イデコ)は利息や運用益の全額が非課税となります。

iDeCo(イデコ)のデメリット

iDeCo(イデコ)は自分で運用先や運用商品の選定、割合などを選ぶ必要があるので、投資に詳しくない人は投資に関する知識を取得しなければいけません。

また、iDeCo(イデコ)は投資商品なので、選択する商品によってリスクとリターンの許容度も異なります。長い間拠出する資金を最適な投資先に投入するために、常に世界市況や相場状況等を確認していかなければなりません。

他にも、iDeCo(イデコ)は原則60歳まで解約できないため、資金が必要になったからと言って途中で引き出すことはできません。そのため、長い目線で資産を形成していく必要があります。

個人年金保険がおすすめな人

個人年金保険のメリットは、「安定的に運用できること」や「個人年金保険料控除が使える」、「途中解約も可能であること」と先ほど説明しました。それでは、どのような人に個人年金保険をおすすめできるのかを解説します。

計画的に老後の資産を形成したい人

個人年金保険は、商品にもよりますが運用方針が決まっているので、比較的手軽に始めることができます。そのため、金融商品にあまり精通しておらず、「老後の資産形成を手軽に始めたい人」には、個人年金保険がおすすめです。

安定的に資産の形成を行いたい人

個人年金保険は、元本割れのリスクはありますが、急な資金の入用にも対応できるので、急な支出に備えつつ、安定的に資産の形成を行いたい人にも、個人年金保険がおすすめです。

iDeCo(イデコ)がおすすめな人

iDeCo(イデコ)のメリットは「掛金と値上がり益の全てが非課税になる」と説明しましたが、自分で運用商品を選択する必要が出てきたり、運用商品にはそれぞれリスクがあったりなど、留意する点もあります。そこで、どのような人にiDeCo(イデコ)をおすすめできるのかを解説します。

月々の余剰資金が確保できている人

iDeCo(イデコ)は、支払った掛金が全額所得控除になるので、掛金を多く拠出できる人ほど税負担を軽減することが可能です。つまり、ある程度所得に余裕がある人が向いていると言えるでしょう。

運用商品に関する基本知識を持っている人

投資信託には信託報酬などの手数料もかかってくるので、今まで投資経験があり、ある程度商品性を理解している人が、iDeCo(イデコ)に向いていると言えるでしょう。

iDeCo(イデコ)は、投資商品の選定だけではなく、配分割合も自分で決めることができます。日ごろから相場状況や経済情勢の変化を捉えたうえで、適宜リバランス(資産の割合を変更すること)をしていきたい人におすすめです。

ライフステージの変化を考慮したうえで選択しよう

ここまで個人年金保険やiDeCo(イデコ)の、それぞれのメリットやデメリット、どのような人におすすめか紹介してきました。両者ともに個人のライフステージやリスクへの許容範囲によってメリット・デメリット自体の認識も異なってきます。

自分がどのような環境にいて、どれくらいの期間を見据えて資産形成をしたいのか考えたうえで、どちらを選択するべきかを検討していただければと思います。

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